| Concepto | Hipoteca actual | Nueva oferta | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | — | — | — |
| Total intereses restantes | — | — | — |
| Coste total restante | — | — | — |
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Tu préstamo
Capital pendiente
el importe que te queda por pagar
€
Lo encuentras en tu último recibo o en la banca online, como «capital pendiente de amortizar».
Años restantes
Los años que te quedan hasta terminar de pagar la hipoteca.
Hipoteca actual vs nueva oferta
Tipo de interés actual
% /año
—
Tipo de interés nuevo
% /año
—
Gastos de cambio
opcional
€
Subrogación, novación, comisión de cancelación y/o bróker. Déjalo vacío si el cambio no te cuesta nada.
Comparativa lado a lado
Las dos hipotecas sobre el mismo capital pendiente y los mismos años restantes.
El tipo de interés de tu hipoteca, explicado
Qué es exactamente, cómo se calcula, dónde encontrar el tuyo y si te conviene fijo o variable.
¿Qué es el tipo de interés de una hipoteca?
El tipo de interés es el precio que cobra el banco por prestarte el dinero, expresado como porcentaje anual sobre el capital que todavía debes. Cada cuota mensual se divide en dos partes: una devuelve capital y otra paga los intereses del mes.
Como el capital pendiente baja con cada cuota, la parte de intereses también baja mes a mes. Por eso al principio del préstamo pagas casi todo en intereses y muy poco capital, y al final ocurre lo contrario — aunque la cuota total no cambie.
¿Cómo se calcula el tipo de interés de una hipoteca?
El tipo anual (TIN) se divide entre 12 para obtener el tipo mensual, y ese es el que se aplica al capital pendiente en cada cuota. Con un TIN del 3 %, el tipo mensual es del 0,25 %: sobre 180.000 € pendientes, el primer mes pagas 450 € solo de intereses.
Intereses del mes = capital pendiente × (TIN ÷ 12)El resto de la cuota amortiza capital. Ese es el mecanismo del sistema de amortización francés, que usan todas las hipotecas españolas y que aplica también la calculadora de cuota mensual.
¿Cómo saber el tipo de interés de mi hipoteca?
Aparece en tu escritura de préstamo y en cada recibo mensual, identificado como «TIN» o «tipo nominal». En la banca online suele estar en los detalles del préstamo, junto al capital pendiente.
Si tu hipoteca es variable, el tipo se revisa cada 6 o 12 meses: es el euríbor de la fecha de revisión más el diferencial que pactaste (por ejemplo, euríbor + 0,90 %). Si no lo encuentras, puedes deducirlo de forma aproximada: divide los intereses de tu último recibo entre el capital pendiente y multiplica por 12.
¿Qué tipo de interés es mejor para una hipoteca, fijo o variable?
El tipo fijo mantiene la misma cuota durante toda la vida del préstamo: pagas algo más de tipo a cambio de tranquilidad y de saber exactamente qué debes cada mes hasta el final.
El tipo variable (euríbor + diferencial) suele partir más bajo y sale más barato si los tipos bajan, pero tu cuota puede subir en cada revisión. El mixto combina los dos: fijo los primeros años, variable después.
No hay una respuesta universal: depende de cuánto margen tenga tu presupuesto para absorber una subida. La regla práctica es simular tu cuota con un tipo 2 puntos por encima del actual — si ese escenario te ahoga, el fijo te conviene. Puedes probarlo introduciendo los dos tipos en el comparador de arriba.
Cambiar de hipoteca: cuándo merece la pena
Novación, subrogación o nueva hipoteca — cómo saber si el ahorro compensa los gastos.
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¿Cuándo tiene sentido cambiar de hipoteca?
Cambiar de hipoteca —ya sea negociando con tu banco (novación), cambiándote a otro banco (subrogación) o cancelando y abriendo una nueva— tiene costes. La clave es calcular si el ahorro mensual en cuota compensa esos gastos. Como regla general, si recuperas los gastos en menos de 24 meses y te quedan más de 5 años de hipoteca, el cambio suele merecer la pena.
Punto de equilibrio = gastos ÷ ahorro mensual2
El impacto real de 0,25 puntos de diferencial
En una hipoteca de 200.000 € con 20 años restantes, pasar del 3,25 % al 3,00 % supone ahorrar ~25 €/mes y ~6.000 € en total. Si la subrogación cuesta 2.000 €, la recuperas en 80 meses (~6,7 años). Pasar del 3,5 % al 3,0 % supone ahorrar ~51 €/mes y ~12.200 € en total, y esos mismos 2.000 € se recuperan en 40 meses.
Cuanto mayor el diferencial, más rápido se amortiza el cambio3
Qué incluir en «Gastos de cambio»
Novación (misma entidad): 0 € a ~1.500 € según banco. Subrogación (cambio de entidad): ~1.000 € a ~3.000 € (comisión, notaría, registro). Cancelación + nueva hipoteca: la más cara, hasta ~5.000 €. Si usas bróker hipotecario, añade su comisión (habitualmente 2.000 € a 5.000 €, o un 0,5–1 % sobre el capital).
- Comisión de subrogación o de amortización anticipada
- Notaría y registro de la novación o subrogación
- Nueva tasación, si el banco de destino la exige
- Comisión del bróker hipotecario, si lo contratas
Ejemplos reales de cambio de hipoteca
Dos casos calculados con la misma fórmula que el comparador de arriba.
¿Merece la pena subrogar del 3,5 % al 2,9 %? Capital: 180.000 €, 22 años restantes
| Concepto | Actual (3,5 %) | Nueva (2,9 %) | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | 979 € | 923 € | −56 €/mes |
| Total intereses restantes | 78.357 € | 63.695 € | −14.662 € |
| Coste total restante | 258.357 € | 243.695 € | −14.662 € |
Con unos gastos de subrogación estimados de 2.500 €, recuperas los gastos en 46 meses (3,8 años) y el beneficio neto al final del préstamo es de 12.162 €. Tarda algo más de 3 años en amortizarse: merece la pena solo si piensas mantener la hipoteca bastante más allá de ese plazo — con 22 años por delante, claramente sí.
Bróker que consigue pasar del 3,8 % al 3,1 %. Capital: 250.000 €, 25 años
| Concepto | Actual (3,8 %) | Nueva (3,1 %) | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | 1.292 € | 1.199 € | −94 €/mes |
| Total intereses restantes | 137.642 € | 109.572 € | −28.071 € |
| Coste total restante | 387.642 € | 359.572 € | −28.071 € |
Con un coste de bróker de 4.000 €, recuperas la inversión en 43 meses (3,6 años) y el beneficio neto es de 24.071 €. El punto de equilibrio supera los 3 años, pero con 25 años de hipoteca por delante el retorno es enorme: cada euro invertido en el bróker devuelve más de 6 €.
Preguntas frecuentes sobre cambiar de hipoteca
Novación, subrogación, brókers y años restantes.
¿Qué es más barato, la novación o la subrogación hipotecaria? ▼
¿Cuánto cobra un bróker hipotecario? ▼
¿Me puedo cambiar de hipoteca si tengo pocos años pagados? ▼
¿Qué diferencia hay entre subrogación y novación? ▼
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